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该如何应对2035年养老金或将耗尽结余可能出现的情况?

2019-08-08 6178 分享到:

很多人关注的内容主要来自于该《报告》的如下内容:

如果不考虑人均待遇的提高情况,而仅从制度赡养率上看的话,城镇企业职工的基本养老保险支付压力,确实在不断提升。最直观的数字是:2019年,由接近2个缴费者来赡养1个离退休者;到了2050年,则是几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者。

《报告》还预测,2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元,此后持续增长,到2027年达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年即会耗尽累计结余。

2035距今只有16年,到时候最大的80后也才55岁,他们退休之后怎么办?或者说,他们还能在70岁前退休吗?

【理论假设】

大家不要紧张,该理论实际上只是一种假设,或者说是预警信号。它的真正含义是——如果按照目前的模式始终不变的话,那么到2035年,我国养老金结余真就可能见底了。

这种预警逻辑,在国外是很常见的做法。比如美国,每年都会有至少两个版本的预测:

一个叫乐观模型,一个叫悲观模型;

在预测期限上,也有10年期的预测,甚至70年期的预测,这类预测是基于一系列的假设前提,比如缴费率不变,人口死亡率不变、人口寿命不变、退休年龄不变等。

而且,我们养老金的精算和预测,基本上都是模仿美国的做法。甚至根据大洋彼岸的预测,他们的养老金耗尽时间跟我们也相差无几。但这并不影响美国养老金系统的正常运行。所以看看山姆大叔,大家也就不必担心我们会一条路走到黑了。

说到养老压力,实际上国人的感触并不深。那为什么欧美国家在这方面经验丰富呢?因为他们是真的设身处地啊!举个例子,经常进行国际旅行的朋友也许会发现,相较于国内航空公司空姐的青春靓丽,欧美国家甚至有50岁上下的空乘人员,甚至会被大家戏称为空妈了。这从一个侧面反映了欧美国家劳动力相对稀少,也更需要提前规划养老金模式。

【养老金模式如何规划】

说到这,养老金规划其实就是出和入的问题,国外的经验是:

1.的方面,很多国家采取了迫不得已的方式——对正在工作中的人群,提高其缴费比例。比如之前是按照3%的比例缴费,现在可能要提高至8%,这样才能匹配未来退休后的生活支出;

2.在现有养老金运作上,建立更加丰富的渠道与完备的机制。比如养老金入市,投入大型基础建设工程等,都是可以深入研究的领域。在人口不断增加、老龄化社会日趋深入的今天,我们确实需要一个更加科学合理的养老保险精算模型出现。

可喜的是,自今年初以来,国家已经从多个角度开始发力,养老保险制度的进一步优化,已经提到了重大议事日程上来。当然,我认为社会养老保险制度绝不是在孤军奋战,我们还有很多方式可以丰富,进一步保障国民的退休生活。

该如何应对2035年养老金或将耗尽结余可能出现的情况?

【商业养老险的补充作用不可忽视】

商业养老险的首要作用,就是补充社保金额的不足。让很多基础性保障上升到实质保障阶段。

同时,国家也需出台对商业养老险的鼓励政策。比如借鉴国外对商业养老险的税收优惠经验,让该险种的金额能够更加便宜——在购买商业养老险时,费用可以在个人的税前工资中扣除。其实,我国也已在商业健康险上有了类似的举措:

具体情况如下:

延迟到国家法定退休年龄。扣税标准是25%部分免税;75%部分征收10%的个税。换句话说,就是按照总共7.5%的一口价税率来征收。

国家也同样为此做出了努力。目前,税延型商业养老险已进入市场。

对于税延型商业养老险,简单说可以这样理解:

当你在年轻时收入比较高,但如果此时缴税,份额也水涨船高;

当你退休后,收入较低,此时缴税,份额低,不会占用经济支出的大部分。

少缴税,无疑会大大促进消费者购买商业养老险的积极性。保障人民权益、减轻国家负担、促进金融市场活跃,一举三得。

另外,我们也期待着真正的年金险能够出现,此类产品的保底+收益属性,可以保证用户在生活保障之外,从投资权限上达到更好的匹配度,看到实实在在的收益。进而大众也会明白,购买商业养老保险,不仅仅是储蓄,更重要的是,还有专业的投资人员,为你更好的理财。

需求催生服务,随着中国国经济的不断发展,与老龄化社会的逐渐深入,养老新模式的产生已经是必然趋势。站在我角度讲,不管是还奋战在工作岗位贡献余热的60后、站在经济发展中心的70后,还是逐渐成为社会中坚力量的80后、90后,更完备的养老机制是有利于每个人的事情,提前规划也是必须的。而作为一个保险人,我也非常乐于看到商业养老险的发展契机已近在眼前,用保险保障每个人的人生,是我们始终追求的目标。

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徐** 2020-03-19

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